Meevaller!

Ik ging net op mijn rekening en zie: € 125,- bijgestort door de VVE vanwege een herziening in de begroting! Feestjuh! Mijn hoofd begon al snel te bedenken wat ik allemaal wel niet met dat geld kon doen. Iets lekkers kopen. Als aanvulling op ons speelgeld gebruiken. Leuke ideeën. Vooral ideeën waarmee het geld volgende week gewoon weg is.

Ik zou het ook anders kunnen doen.

Motivatie verliezen...

Soms moet ik even stilstaan bij mijn motivatie om mijn financiën op orde te krijgen. Ik ben geen materialistisch mens en ik raak snel gefrustreerd met mijzelf als ik vind dat mijn leven om geld draait. Daarom ben ik onder andere deze blog begonnen. Om mijzelf gemotiveerd te houden, gefocust te houden op het grote doel, op waarom ik dit doe.

Wijze lessen van mijn moeder over geld

Ik ben opgegroeid in een gezin waar mijn moeder moeder en vader tegelijkertijd moest zijn. Mijn moeder heeft haar best gedaan om ons gezonde gewoontes te leren op allerlei gebied, ook met geld. Maar zij kon zelf niet altijd deze lessen in de praktijk brengen. Dus ik heb van haar geleerd wat ik wel en niet zou moeten doen.

Bijna schuldvrij... (behalve de hypotheek)

Vanaf volgende maand zijn we schuldenvrij. Ik had verwacht dat ik strak zou staan van spanning, dat ik de hemel open zou zien gaan en dat het licht aan het eind van de tunnel oogverblindend zou zijn. Maar nee...

Eigenlijk is dat helemaal niet het geval. Eigenlijk is mijn hoofd al een tijdje bezig met stap 3: een financiële buffer van 6 maanden opbouwen. Eigenlijk geef ik mijzelf daardoor niet de kans om van het moment te genieten. Eigenlijk maak ik mij een beetje zorgen. Waarom?

Stap 2: Stand van zaken in november 2010

Hieronder een overzicht van al mijn schulden en de stand van zaken nu. Ik ben begonnen met afbetalen in april 2010.

Oepsie...

Soms maak ik wel eens een keuze die niet zo goed uitpakt. Waarvan ik me achteraf afvraag: waar was mijn hoofd? Wat dacht ik daarbij. Ben ik nou echt zo stom. Er kleeft maar één voordeel aan deze keuzes, en dat is dat je nooit weer dezelfde fout maakt. En ik kies ervoor om de kosten die daaraan kleven te beschouwen als lesgeld in de school van het leven. Stommiteitsbelasting. Hersenloosheidstaks. Niet dat dat het makkelijker maakt.

Spelen met stufi

Ik ga volgend jaar waarschijnlijk weer eens lesgeld in de school van het leven betalen. Belasting voor stommiteit. Hersenloosheidstaks. Je zou denken dat iemand die studeert, en daarmee wil bewijzen dat hij niet dom is, deze domme fout niet zou maken. Toch heb ik hem gemaakt. En met mij het overgrote deel van de Nederlandse studenten. Waar heb ik het over? Studieschuld.

Studeren is de afgelopen decennia verworden tot iets wat je gewoon DOET. Het is niet langer voorbehouden aan de Oranje-Nassau's en de Brenninkmeijers. Dankzij de heerlijke uitvinding genaamd studiefinanciering kan een ieder (met het intelligentieniveau groter dan dat van een garnaal) enige vorm van tertiair onderwijs volgen. De overheid geeft je ondersteuning in de studiekosten, aan de hand van het inkomen van je ouders. Máár... Studiefinanciering kan een studieschuld worden en snel ook, als je

Ik loop op de zaken vooruit

Ik ben de hele dag aan het rekenen. De godganse dag. Ik bereken mijn hypotheek en hoe snel ik het af kan lossen. Ik heb spreadsheets vol met manieren waarop het allemaal sneller zou moeten kunnen. Ik denk aan mijn pensioen en bekijk manieren om een eventueel pensioengat op te vangen. Ik lees over investeren en reizen en van alles. Tegelijkertijd is mijn mini-noodbuffer geslonken en heb ik nog steeds schulden!

Geld in, Geld uit: Meer geld verdienen

Als je eenmaal in de gaten hebt waar je geld naartoe gaat, maak je elke maand een bestedingsplan waarin je je geld vertelt waar het naartoe zal gaan. (lees hier hoe je jezelf zover krijgt dat je je eraan houdt) Soms is dat niet genoeg, omdat je vaste lasten veel te hoog zijn voor je inkomsten en je te weinig overhoudt om je schulden versneld af te lossen. Dan is de volgende vraag: hoe kom ik aan meer geld? Dat kan op twee manieren: meer geld verdienen en besparen. In dit stuk behandel ik manieren om meer geld te verdienen.

Hoe wil ik mijn hypotheek vervroegd aflossen?

Nadat ik een volledige buffer heb opgebouwd (eind 2011), en de zaken omtrent mijn pensioen geregeld zijn, wil ik zo snel mogelijk mijn hypotheek aflossen. Het liefst begin ik in 2012 met het boetevrij afbetalen van 10% van het hypotheekbedrag per jaar. Dat betekent dat ik per jaar € 18.700,- bij elkaar zal moeten schrapen. Dat is geen kattepis. Maar als het zou lukken, zou ik over 11 jaar geen hypotheek meer hebben. Wat een droom! 36 jaar oud, met maanduitgaven van €1.300,- waarvan maar €262,- huisgerelateerd! Leven van één salaris, het andere sparen.

Ik zie mezelf al helemaal zitten in me appartementje. Precies ingericht zoals ik het altijd al wilde. Met een paspoort op zak waarin stempel staan van vreemde, verre landen. Genietend van het leven. Niet meer bikkelen. Geen keuzes meer maken vanuit verplichtingen, maar omdat het kan. Omdat IK het wil. Geen financiële slavernij meer.

Ik dwaal af.

Hoe ben ik van plan aan dat geld te komen?

Waarom ik mijn huis niet verkoop, ondanks het feit dat ik mijn hypotheek haat

Als je mijn vorige posts gelezen hebt (hier en hier), dan weet je zo langzamerhand wel dat ik mijn hypotheek haat. Ik wil dat mijn huis van mij is en niet van de bank. Waarom zeg ik dat mijn huis van de bank is? Ik heb er meer over geleend dan het waard is. Dus als ik mijn huis verkoop, heb ik nog steeds een restschuld van €30.000,-. Eigen schuld, dikke bult. Maar dat is wel de hoofdreden dat ik niet gewoon mijn huis verkoop.

Mijn netto waarde oktober 2010

In het boek “The Millionaire next door”, maakt Thomas Stanley onderscheid tussen mensen die hun financiële potentie waarmaken en zij die dat niet doen. Hij doet dit door te kijken naar hun netto waarde (Net Worth) in verhouding tot hun inkomen en leeftijd. Hij berekent hoeveel iemand waard zou moeten zijn als volgt:

Tips voor de smalle beurs

Gemeente Amsterdam heeft een document dat je kan downloaden, waarin er verschillende tips zijn voor Amsterdammers die het krapper hebben. Van kortingspassen tot subsidies, er staat een hele hoop in. Download hier het document. 

Woon je niet in Amsterdam? Bekijk het document toch, want er staan enkele dingen in die in heel Nederland van toepassing zijn. Vraag ook na bij jouw gemeente welke tips zij hebben voor de smalle beurs. Misschien dat je op iets interessants stuit.

Laat weten welke tips jij hebt gevonden.

Ik ben trots op ons deze maand

Oktober is tot nu toe een hele goede maand geweest (afkloppen). We hebben een budget gemaakt en ons eraan gehouden. We hebben tot nu toe zelfs ruim € 100,- minder uitgegeven dan we begroot hadden! Met nog 1,5 week te gaan voor het volgende salaris zijn alle vaste lasten betaald en kunnen we het bedrag dat we over hebben op een kant zetten voor de volledige aflossing van onze roodstand!

Ik ben echt heel, heel enthousiast!

Hoe gaat het bij jou deze maand?

Conflict over het budget

Mijn budgetpartner is mijn man. Dat is wel zo makkelijk. En tegelijkertijd ook heel moeilijk. Tegenpolen trekken elkaar aan, zeggen ze. In ons geval is dat absoluut waar. Ik ben een wiskundenerdje en hij is een vrije geest. Met ander woorden: ik ben extreem in het maken van geldplannen, berekeningen en opofferingen en hij “wil ook een beetje léven”. Voor mij moet alles logisch en berekenbaar zijn en voor hem moet het goed vóelen. Op zich zijn beide standpunten valide en is het één niet beter dan het andere, maar het wil wel eens botsen. Zoals twee auto’s op de gladde snelweg met 150 kilometer per uur wel eens willen botsen. Niet goed...

Geld in, Geld uit: Besparen

Als je eenmaal in de gaten hebt waar je geld naartoe gaat, maak je elke maand een bestedingsplan waarin je je geld vertelt waar het naartoe zal gaan. (lees hier hoe je jezelf zover krijgt dat je je eraan houdt) Soms is dat niet genoeg, omdat je vaste lasten veel te hoog zijn voor je inkomsten en je te weinig overhoudt om je schulden versneld af te lossen. Dan is de volgende vraag: hoe kom ik aan meer geld. Dat kan op twee manieren: meer geld verdienen (zie hier) en besparen. Dit stuk gaat over besparen.

Waarom ik niet luister naar redenen om mijn hypotheek NIET af te lossen

Mijn hypotheek is €187.000,-, zegge HONDERDZEVENENTACHTIGDUIZEND BALLEN! (lees hier wat ik denk over mijn hypotheek)

Ik was  niet zo slim toen ik mijn hypotheek afsloot. Ik ben normaliter iemand van de hele boel uitrekenen, maar ik heb 2,5 jaar geleden vertrouwd op een hypotheekadviseur. Daarbij schakelde ik mijn eigen kritische gedachtengang uit en vertrouwde ik volledig op hem. Dat is mijn eigen stommiteit en daar neem ik volledige verantwoordelijkheid voor. Hoe kan het ook anders? Daarbovenop had ik een onterechte BKR-notitie (bedankt telecomprovider), die er, pas nadat mijn hypotheek zo goed als rond was, van af is gehaald. (lees hier over BKR) Dit zorgde ervoor dat mijn keuze in hypotheken sowieso beperkt was en ik eigenlijk moest nemen wat ik krijgen kon. Of moest beslissen om geen huis te kopen. Dat laatste heb ik niet gedaan, nogmaals, mijn eigen stommiteit.

Toen ik in maart 2010 letterlijk wakker schrok, ben ik één en ander uit gaan rekenen. En ik ben tot de conclusie gekomen dat mijn hypotheek misschien niet je-van-het is.

Waarom doe ik dit eigenlijk?

Je zal wel denken dat ik erg materialistisch ben. Wie schrijft er anders een blog over geld? Om heel eerlijk te zijn ben ik pas sinds een jaar kritisch naar mijn eigen financiële situatie aan het kijken. Een goede vriendin van mij vertrok naar het buitenland, maar ik kon realistisch gezien niet met haar mee. Vanwege schulden en andere financiële verplichtingen.

Ja, maar ik wil ook een beetje léven!

Soms word ik moe van schulden afbetalen, erop letten waar mijn geld naartoe gaat en elk dubbeltje omdraaien. “the Huzzband” ook. En als hij dan weer een of andere gadget gezien heeft (en gadgets zijn niet goedkoop), zegt hij: “ja, maar ik wil ook een beetje léven!” En dan denk ik: ja... dat wil ik eigenlijk ook.

Op zulke momenten is het heel makkelijk om de handdoek in de ring te gooien. Vooral nu we biiiiijjjjjna klaar zijn met schulden afbetalen, het licht aan het einde van die tunnel kunnen zien. Dan is het heel makkelijk om de aandacht te laten verslappen en te zeggen: tijd om te leven. Om te vergeten wat het plan is en waar we het eigenlijk voor doen.

Maar het is een nóódgeval, ja!

Ik heb nu een noodbuffer. Ok, het is (nog) geen €1.000,-, maar het ligt er. Al dat prachtige mooie geld, zit daar op mijn internetspaarrekening te glimmen. En mijn handen gaan ervan jeuken. Ik kan elke maand zomaar tien “noodgevallen” bedenken, waarvoor ik het geld van mijn rekening af móet halen. Inclusief die prachtige laarzen, die ik vorige week in een winkel in de Amsterdamse Poort heb zien liggen. My goodness, wat waren ze mooi. En ze zouden me zo goed staan. En ik heb nieuwe schoenen nodig voor de winter. Zie je wel, het is een noodgeval! STOP!

Nieuwe schoenen zijn geen noodgeval. Ook niet als ze in de aanbieding zijn. Ook niet als je ze vandaag moet kopen om het tweede paar gratis erbij te krijgen. Eigenlijk zijn er heel veel dingen geen noodgevallen. Kerstkadootjes zijn geen noodgeval. Een groene envelop van de gemeentelijke belasting à €600,- is geen noodgeval. Nieuwe schoolspullen nodig? Geen noodgeval. “Ja, maar ik heb ze echt NODIG. Het is voor schóól, ja!” En toch is het geen noodgeval.

Mijn telefoonrekening

Ik bel veel. Heel veel. Sinds 2001 heb ik maar een enkele keer een mobiele telefoonrekening gehad onder de honderd euro. Ik bel met vrienden, met collega’s, met familieleden en vreemden. Daarnaast gebruik ik mijn telefoon ook nog eens voor internetten en smsen. Ik sms echt voor de stomste dingen.

Nadat ik de eerste keer een rekening heb gekregen van ruim €700,-, ben ik overgestapt op het duurste abonnement van mijn provider à €102,-. Sindsdien is mijn rekening nooit meer hoger geweest dan €280,-. Maar ik denk dat het beter kan.

Geld in, Geld uit: Budgetteren

Ja, het B-woord. Sommige mensen hebben er een hekel aan. Andere mensen weten niet hoe het moet. Maar om grip te krijgen op je geld is dit essentieel. Als je lijp wordt van het woord budget, noem het dan een bestedingsplan, het hoe-kom-ik-aan-geld-om-uit-te-gaan plan. Hoe je het ook noemen moet om die vieze smaak uit je mond te krijgen.

Geld in, Geld uit: inkomsten en uitgaven bijhouden

Je bent gisteravond badend in het zweet wakker geworden, omdat je een nachtmerrie had dat het schuldenmonster je te pakken heeft gekregen. En op het moment dat je wakker schiet besef je dat het in werkelijkheid niet veel anders is. Waar kan je beginnen?

Pensioendrama

Ik ontdekte vandaag dat ik geen pensioen opbouw! Mijn Factor A is 0 over 2010 (misschien is 0 toch maar niet mijn geluksgetal). Hoe komt dit? Ik werk als flexer. Dus als ik niet werk, krijg ik niet betaald. Ja, ik sta ingeschreven bij een pensioenfonds, maar er is geen bedrag waarover mijn pensioen wordt opgebouwd, omdat dat per maand verschilt, dus ik heb geen pensioen opgebouwd over 2010. Welkom pensioengat!

Het is zondag. Ik denk dat ik morgen maar eventjes een paar belletjes ga plegen met zowel mijn werkgever als mijn pensioenfonds...

Hoe bouw jij pensioen op? Weet je zeker dat het allemaal goed geregeld is? Zo ja, heb je nog tips voor mij?  :S

Mijn hypotheekwoede

Als ik nadenk over mijn hypotheek word ik kwaad. Niet zomaar kwaad, maar FURIEUS, woest-kwaad. Zo kwaad dat ik, metaforisch gesproken, mijn huis wel in de fik zou willen steken, ware het niet dat ik in een flat woon. En dat ik dan alsnog een hypotheekschuld zou hebben, maar geen huis.

De redenen dat mijn hypotheek mij kwaad maakt:

Stap 2: Stand van zaken in oktober 2010

Hieronder een overzicht van al mijn schulden en de stand van zaken nu. Ik ben begonnen met afbetalen in april 2010.

Stap 1: Mijn mini-noodbuffer

Alle begin is moeilijk. Dat was het in ieder geval wel voor mijn noodbuffer. De reden dat een noodbuffer de eerste stap is in het beginnen met het aflossen, is zodat een noodgeval niet gelijk resulteert in het maken van nieuwe schulden. €1.000,- is een goed richtbedrag om de klappen van het leven op te vangen.

Het Plan

In mijn wanhoop om mijn schulden aan te pakken, heb ik vanalles gelezen. En ik heb veel handige tips gelezen op websites zoals die van de NIBUD. Maar als je tot je ogen in de schulden zit, heb je er niet veel aan als iemand je vanalles adviseert zonder je te zeggen HOE je het moet doen. HOE maak je een budget (ja, het vieze B-woord) en krijg je jezelf zover dat je je eraan houdt? HOE krijg je een buffer van zes maanden? HOE leer je om minder uit te geven dan je per maand binnenkrijgt?

Ik kwam terecht op de website van Dave Ramsey (fel licht ging schijnen en hemelse muziek weerklonk). Hij is een financiële guru in de VS, die verrassend genoeg niet komt met slimme praatjes over hoe je binnen 2 weken 6 miljard euro kan verdienen en voor je dertigste met pensioen kan gaan. Zijn plan, zoals beschreven op zijn website en in zijn boek “The Total Money Make-over”  bestaat uit hard werken en opofferingen maken. En het schijnt te werken, voor mij in ieder geval wel tot nu toe. En een pluspuntje in mijn ogen: Hij was multi-miljonair en is daarna failliet gegaan vanwege domme beslissingen. Nu is hij weer multi-miljonair en schuldvrij. Dus hij weet hoe het voelt om geen geld te hebben en je eruit te werken.

Het plan in vogelvlucht:

Waarom deze blog?

Welkom bij mijn blog: JONG €N SCHULDVRIJ. Een blog waar ik je deelgenoot maak van mijn strijd tegen schulden en vóór financieel onafhankelijk leven.

De regen...
Twee jaar geleden dacht ik dat ik het goed deed en best ok ervoor stond. Behalve de hypotheek (€187.000,-) had ik geen schulden. Ja, een hypotheek, €800,- op een creditcard,€ 1.000,- roodstand op één rekening en nog €500,- roodstand op een andere rekening. Maar verder niets. En sparen? Ja, dat kon eventjes niet. Net getrouwd en een huis gekocht en dan wil je je huis ook een beetje leuk inrichten.  Redelijk goed toch, voor een 23-jarige? Yeah, right...