Waarom ik niet luister naar redenen om mijn hypotheek NIET af te lossen

Mijn hypotheek is €187.000,-, zegge HONDERDZEVENENTACHTIGDUIZEND BALLEN! (lees hier wat ik denk over mijn hypotheek)

Ik was  niet zo slim toen ik mijn hypotheek afsloot. Ik ben normaliter iemand van de hele boel uitrekenen, maar ik heb 2,5 jaar geleden vertrouwd op een hypotheekadviseur. Daarbij schakelde ik mijn eigen kritische gedachtengang uit en vertrouwde ik volledig op hem. Dat is mijn eigen stommiteit en daar neem ik volledige verantwoordelijkheid voor. Hoe kan het ook anders? Daarbovenop had ik een onterechte BKR-notitie (bedankt telecomprovider), die er, pas nadat mijn hypotheek zo goed als rond was, van af is gehaald. (lees hier over BKR) Dit zorgde ervoor dat mijn keuze in hypotheken sowieso beperkt was en ik eigenlijk moest nemen wat ik krijgen kon. Of moest beslissen om geen huis te kopen. Dat laatste heb ik niet gedaan, nogmaals, mijn eigen stommiteit.

Toen ik in maart 2010 letterlijk wakker schrok, ben ik één en ander uit gaan rekenen. En ik ben tot de conclusie gekomen dat mijn hypotheek misschien niet je-van-het is.
Ik heb namelijk een spaarhypotheek. Dat betekent dat ik niet aflos op mijn hoofdsom, maar mijn volledige hypotheekbedrag bij elkaar spaar, om aan het einde van de looptijd af te lossen. Alleen heb ik aan het einde van de looptijd niet het hele bedrag bij elkaar, omdat een “klein” deel van +/- €30.000,- aflossingsvrij is.

Banken houden van de spaarhypotheek. Waarom? Zij krijgen van mensen met deze hypotheekvorm het maximale bedrag aan rente, omdat het hypotheekbedrag de gehele looptijd openstaat en er niet op af wordt gelost. Daarnaast ontvangen zij elke maand een spaarbedrag van degene met de hypotheek, waarmee ze de gehele looptijd van de hypotheek kunnen spelen. Als ik niets doe aan mijn hypotheek en mijn rente na de rentevaste periode hetzelfde blijft, ontvangt mijn bank van mij, naast de €187.000,- die ik geleend heb om mijn huis te kunnen kopen, ook nog eens €309.135,- alleen aan rente. Daarbij tel ik niet het rendement op dat de bank maakt met het spaarbedrag dat ik per maand naar ze overmaak.

Ja, maar dat zou mee moeten vallen, want ik krijg toch hypotheekrenteaftrek? Ja. Een totaalbedrag van €108.197,25. Dat is alsnog een verlies op rente van ruim twee ton. Toen ik dat uitgerekend had, was mijn volgende vraag: Wat als ik een plan zou kunnen verzinnen om deze twee ton in mijn zak te houden? En er zelf rente over trek? Wat als ik mijn hypotheek afbetaal?

Ik merk dat als ik deze vraag hardop stel aan vrienden en familieleden, dat ik hele rare reacties krijg. Mensen proberen het uit mijn hoofd te praten, alsof schulden hebben normaal is. Alsof een schuld hebben op je huis, die groter is dan de waarde van je huis, “normaal” is. Alsof een huis bezitten zonder hypotheek hetzelfde is als je aansluiten bij een vreemde sekte. Alsof mijn appartementje een geniale investering is waarmee ik later honderdduizenden tonnen zal kunnen verdienen, zolang ik mijn hypotheek maar hou, al is het maar een beetje. Alsof de belastingdienst een melkkoe is, die mij VOOR NIETS bakken met geld zal geven. Alsof de Kerstman en Sinterklaas bestaan.

Ze zeggen mij eigenlijk precies hetzelfde als de banken. En daarom zijn ze allemaal, net als ik overigens, slaaf van de bank. Ze zeggen namelijk:

1.       Je huis is een investering. Het is stom om een schuld af te lossen met een lage rente. De markt heeft een gemiddeld rendement van 12%. Investeer je geld liever. De inflatie zal er met de jaren wel voor zorgen dat die €187.000,- een schijntje is.

Mijn huis is geen investering. Het is mijn thuis, mijn stekje, mijn rustplek. Ik kom nu, deels vanwege schulden, met moeite rond. Daarbij heb ik meer schuld dan mijn huis waard is. Zoals de markt er nu voor staat, is mijn appartementje pas in 2025 meer waard dan mijn hypotheekschuld. Als er in de tussentijd iets gebeurd, ben ik mijn huis kwijt en heb ik een restschuld. Wanneer het het dak boven mijn hoofd betreft, ben ik meer geïnteresseerd in relaxt leven, dan in winst maken. Daarbij is mijn doel om te reizen en de wereld te zien. Ik kan dat niet doen met een lopende kostenpost van bijna €1.400,- per maand.

Als ik mijn huis kan afbetalen en een groot deel van die twee ton voor mezelf kan houden, heb ik voldoende geld om te investeren en meer geld mee te maken. Conservatief? Misschien. Maar om met Dr. Phil te spreken: How is your idea working for you?

2.       Als je je hypotheek aflost loop je hypotheekrenteaftrek mis.

Ja, dat is inderdaad zo. Maar waarom zou ik €858,- per maand betalen aan de bank om €300,- van de belastingdienst terug te krijgen. Is het dan niet beter die €858,- in mijn zak te houden en te sparen/investeren tegen een zeker rendement? Al verdien ik niets met dat geld, heb ik alsnog €558,- winst per maand, na aftrek van de HRA die ik misloop, in plaats van €558,- verlies! En zoals ik al zei: ook met ruim een ton aan hypotheekrenteaftrek, sta ik nog steeds twee ton verlies. Het is niet alsof de belastingdienst alle hypotheekrente voor mij betaalt.

Misschien moet ik mijn eigen hypotheekrenteaftrekfondsje beginnen. Het werkt als volgt: jij stort jouw maandelijks rentebedrag voor mij, en ik stort 1/3 daarvan voor je terug. Aardig van mij, he? (lees hier meer over hypotheekrenteaftrek)

3.       Als je je huis afbetaald hebt, moet je er vermogensbelasting over betalen.

Vermogensbelasting is 1,2% over een vermogen dat groter is dan ruim €40.000,-. Dus als mijn huis is afbetaald en het is €180.000,- waard, zou ik vermogensbelasting moeten betalen over €140.000,-. Dat is €1.680,-. Ik denk niet dat ik dat erg vind als ik dan niet langer €10.331,50 per jaar aan rente betaal.

4.       Als je je huis sneller afbetaalt, moet je boetes betalen.

Deze uitspraak is maar deels correct. Ik mag, volgens mijn hypotheekakte, tot 10% van mijn complete hypotheekbedrag per jaar boetevrij aflossen. Ga ik daar overheen, moet ik inderdaad boetes betalen. Ook als ik een hypotheekdeel helemaal aflos. In dat geval worden er ook administratiekosten over berekend. Maar nogmaals. Als ik een boete moet betalen, die niet hoger is dan één jaar rente en daarmee mijzelf 10 jaar aan rente betalen bespaar, maak ik me niet druk.

Welke argumenten hoor jij als je het hebt over het aflossen van je hypotheek? Ben jij het met ze eens? Denk je dat ik iets niet begrijp?