In mijn wanhoop om mijn schulden aan te pakken, heb ik vanalles gelezen. En ik heb veel handige tips gelezen op websites zoals die van de NIBUD. Maar als je tot je ogen in de schulden zit, heb je er niet veel aan als iemand je vanalles adviseert zonder je te zeggen HOE je het moet doen. HOE maak je een budget (ja, het vieze B-woord) en krijg je jezelf zover dat je je eraan houdt? HOE krijg je een buffer van zes maanden? HOE leer je om minder uit te geven dan je per maand binnenkrijgt?
Ik kwam terecht op de website van Dave Ramsey (fel licht ging schijnen en hemelse muziek weerklonk). Hij is een financiële guru in de VS, die verrassend genoeg niet komt met slimme praatjes over hoe je binnen 2 weken 6 miljard euro kan verdienen en voor je dertigste met pensioen kan gaan. Zijn plan, zoals beschreven op zijn website en in zijn boek “The Total Money Make-over” bestaat uit hard werken en opofferingen maken. En het schijnt te werken, voor mij in ieder geval wel tot nu toe. En een pluspuntje in mijn ogen: Hij was multi-miljonair en is daarna failliet gegaan vanwege domme beslissingen. Nu is hij weer multi-miljonair en schuldvrij. Dus hij weet hoe het voelt om geen geld te hebben en je eruit te werken.
Stap 1: Bouw een mini-noodbuffer op van € 1.000,-
Gek genoeg was het feit dat zijn plan begon met sparen en niet met betalen, hetgeen wat mij deed besluiten om het te proberen. Als je er even over nadenkt, is het een hele goede zet. Zeker als je rekening houdt met de wet van Murphy: alles wat fout kán gaan, zál fout gaan. Dus je besluit om komende maand te beginnen met je schulden af te betalen en dan gaat je koelkast stuk, je oma overlijdt en je moet naar het buitenland voor de begrafenis plus je broodnodige fiets wordt gejat. Je hebt geen (spaar)geld om het allemaal te betalen, dus je gaat lenen. Als je een buffer hebt van € 1.000,-, hoef je geen nieuwe schulden meer te maken voor deze relatief kleine, maar oervervelende dingen.
Stap 2: Betaal je schulden af met de sneeuwbalmethode, beginnende met de kleinste schuld
Maak een lijstje van al je schulden (behalve je hypotheek) en begin met het afbetalen van de kleinste schuld, terwijl je gewoon je maandelijkse aflossingen doet op de rest. Wees daar agressief in. Als je geld vindt op straat, stort je dat naar de schuldeiser van die kleinste schuld. Als je geld bespaart in je budget, stort je dat naar die schuldeiser. Op het moment dat die kleinste schuld is afgelost, hevel je het bedrag van de maandelijkse aflossing over naar de op één na kleinste schuld, enzovoorts. Zo worden je schulden elke maand minder, maar je aflossingsbedrag blijft hetzelfde. Net als een sneeuwbal die een heuvel afrolt, ga je steeds sneller afbetalen.
Wiskunde nerdjes zeggen dat het beter is de schuld met de hoogste rente af te betalen, maar normale mensen hebben snelle resultaten nodig om gemotiveerd te blijven. Door je kleinste schuld snel af te betalen, blijft je motivatie hoog en geef je het niet op voordat alle schuld weg is.
Stap 3: Bouw een volledige noodbuffer op van 3-6 maanden je vaste lasten
Als je schulden zijn afbetaald, gebruik je het geld wat je eerst gebruikte om af te lossen, nu om een volledige buffer op te bouwen. Nibud heeft een leuk rekenmachientje waarmee je kan berekenen hoe hoog jouw buffer minstens zou moeten zijn. Maar een goede vuistregel is 3-6 maanden je volledige vaste lasten. Ik ga zelf voor 6 maanden, omdat ik nerveus wordt van het idee een baan kwijt te raken en weer niet genoeg spaargeld te hebben.
Stap 4: Zorg ervoor dat je investeert in jouw eigen pensioen
Face it, wie onder de 30 is er nou bezig met zijn pensioen? Weinig mensen. Maar als je mensen in de stress ziet schieten als we het hebben over de AOW, verlaging van pensioenen en andere symptomen van de economische recessie (bwèh!), zou je bijna denken dat het slim is om er wel over na te denken. Ook al lijkt het een ver van mijn bed show. Deze maatschappij wordt steeds onvriendelijker naarmate je ouder wordt, dus je kan beter voor jezelf zorgen.
Stap 5: Spaar voor de opleiding van je kinderen (of van jezelf, als je je bijvoorbeeld wilt laten omscholen)
Ik heb geen kinderen en ben bijna klaar met mijn opleiding. Daarnaast ben ik in staat geweest om mijn opleiding te volgen zonder studieschuld op te bouwen. Maar ik ben een van de weinigen. De meeste mensen die ik ken hebben een studieschuld (gehad), ook mijn broers en zussen. De gemiddelde student eindigt met ongeveer € 12.500,- aan studieschuld. En met de stufi op losse schroeven zullen je kinderen over 20 jaar misschien geen steuntje van de staat meer krijgen. Dus je kan er beter voor sparen.
Stap 6: Betaal je hypotheek vervroegd af
Als je schulden zijn afbetaalt, je een volledige noodbuffer hebt opgebouwd, je investeringen voor pensioen en studiegeld aan het groeien zijn, kan je je focussen op het laatste stukje schuld tussen jou en volledige financiële vrijheid. De hypotheek. Mijn hypotheeklasten zijn mijn grootste lastenpost per maand. Hoe zou het zijn als ik dat bedrag per maand over heb en niet naar de bank hoef te sturen.....? Ik kan daar nu alleen nog maar van dromen. Vervroegd aflossen bespaart je ook nog eens een belachelijk bedrag aan rente. En mensen hebben een hele hoop smoesjes om een hypotheek niet af te lossen. Maar ik heb het berekend. En ik kies ervoor om het wel te doen. Lees er hier meer over.
Stap 7: Rijk worden, sparen, investeren, bakken met geld weggeven en genieten!
Spreekt bijna voor zich, of niet? Het hoe of wat, dat vertel ik wel, als
ik daar ben...
ik daar ben...
Volg jij een ander plan? Laat weten hoe jij het aanpakt!
Geen opmerkingen:
Een reactie posten